《从青年到中年再到老年，不同时期应该怎么做理财规划？》

　　理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。

　　一、青年家庭理财规划

　　1、投资理财方面

　　这个时间段里主要是家庭形成期，也就是我们从学校毕业后，一直到成家立业，自己年龄在35岁之前的这段时间。包括我们公众号的读者，社群的投友，其实主要还是以青年家庭人为主。

　　这一类人未来还有很大的发展空间，在理财方面的可以适当偏进取型。很多人做一些理财尝试更多的还是以体验为主，到底是股票，基金，黄金，P2P哪个更适合自己，这个只有自己体验2,3年后才知道，短期甚至一两年体验的结果参考意义都不大。往往只有经历一个牛熊周期后，才能成长为真正的成熟投资人。

　　闲钱做理财投资体验，积累到一定程度后，有些考虑解决自己的刚需住房，让自己少了一份后顾之忧。

　　除了投资方面，保险方面也可以为自己买一份意外、重疾险，尤其是家庭的支柱身份的，最好买上，其他的养老和医疗保险其实也是必不可少的。

　　2、收入支出方面

　　一定要让自己养成强制储蓄的好习惯，千万不要搞得每月收不抵支，如果长期收不抵支，等待自己的就是资不抵债。你看那些欠钱不还的老赖些，很多都是因为自己不懂得节省，经常开销大于收入，然后才会跑到网上去借钱来搞所谓的提前消费，最后越陷越深。

　　所以作为普通人来说，每个月的收入，至少也要留下收入的30%作为强制结存，即使收入再少，也要有储蓄的好习惯，挣的少的时候就少花些，延迟消费时间，暂缓想购买的商品。只要自己去找份工作，随便怎么都能比自己上学时候一个月的生活费高吧，上学的时候钱少都能过，为什么上班后就不能过了呢?

　　现金流方面的话主要是为了应急用，如果自己被动下岗，等重新找到一份新的满意的工作，这也需要一个时间，一般经验数据就是留足自己3-6个月的家庭生活开支。

　　3、其它方面

　　教育支出方面，除了自己小孩的上学支出以外，成人往往也需要有提高自己职业技能的学习开支，但主要还是以孩子的教育支出为主。

　　这部分的支出一个是靠储蓄，另一个就是靠购买教育保险，还有一种方式就是靠理财获取，但选择的理财方式肯定是风险很低的品种，用在孩子身上的教育资金支出都可以首选储蓄或者货币基金。别把所有的钱都拿去投资或者用于其它，等孩子上学后，自己却连学费都拿不出来。现在一线城市即使是幼儿园，一年也要好几万的开支，要是再报个兴趣班，开支会更大。

　　二、中年家庭理财规划

　　中年家庭一般是指35-55岁之间的家庭。这个阶段的最大的特色就是资产配置一定要均衡，既不进取，也不保守。

　　当自己步入35岁到55岁的年龄后，其实家庭财富也积累到了一定程度，低、中等，中高风险等级的理财产品都可以配置，自己在哪个产品方面更有优势就可以适当侧重哪个产品，挑自己长期下来更容易赚到钱的产品倾斜。

　　除了流动资产配置外，还要考虑固定资产和流动资产之间的平衡，如果真要求平衡，那就五五开，一半的资产配置房子、商铺等固定资产;一半的资产配置、银行存款、股票、基金、P2P、黄金、保险等流动资产。

　　三、老年家庭理财规划

　　主要是指55岁以上的家庭，这个年龄段的家庭就千万不要再去冒险了，那才真是要小心把棺材本都给搭进去，那到时候想哭都来不及。

　　优先配置的往往就是银行存款、养老、医疗方面的保险、还有房产等资产，股票、基金、P2P这些高风险品种都要尽量少配置或是以玩玩的心态来进行，这个就跟打牌一样，年轻人打牌打一晚上输赢就是上万，等自己老了后，就打个一两块的小麻将打发消遣时间就可以了。

　　无论处在哪个年龄阶段，但有些经验数据都是必须要遵守的，比如每月的结余资产最好超过收入的30%;每个月的还款金额最好不要超过自己收入的30%，超过的压力会很大;家庭的负债率不要超过50%，负债率过高的容易受大环境金融危机破产。这些都是经验参数。

　　最近还有投资人私下问我，如果中国假设发生大的系统性经济危机而崩盘，怎样投资才能更合理。

　　其实这类是小概率的黑天鹅事件，如果真发生这样大的金融危机，均衡配置自己家庭资产就非常有必要。

　　比如自己负债少，有房产，有黄金，有存款，有股票、基金、P2P等金融资产，甚至还有自己的保险。如果这些都配置有一部分，即使经济形势再差，对自己的影响也会很小，反之如果有钱自己只配置房产的话，那玩意房价崩了，自己也就跟着雪崩。

　　如果自己只配置股票或者基金的话，照今年的行情来说，自己的资产也会大幅缩水;如果只投P2P，行情不好时伤到本金的几率也不低。

　　很多时候，房产，股市，基金，P2P等等都容易受到大的经济环境影响，经济形势差时，上市公司没利润，企业没钱赚，失业率增加，原本处在崩溃边缘的借款人还款压力也会剧增，包括上市公司的企业债务违约也会变高;

　　反之如果经济形势好，房价给力，上市公司利润暴增，股价涨，基金行情也好，P2P借款人逾期的概率也会下降。

　　现在的投资品种都很难独善其身，容易受大环境影响。保险，黄金、甚至美元等外汇、存款等品种这些就属于防御性产品。

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