《不懂贷款那也是不懂理财的表现》
在理财规划里面，有一个章节，叫做“贷款规划”，教的就是如何管理好自己的贷款以及找到合适的贷款产品。你懂得贷款吗?下面是学习啦小编为大家整理的投资理财知识，一起来看看吧!
不懂贷款?那你也就不会理财啊!
文/叫兽
大家有没有发现，身边有些人特别反感“借钱”的。
叫兽上大学的时候，我的投资学恩师，有一次就在课堂上，就“吐槽”她夫人不愿意贷款买房的事情。
原来，恩师两夫妇看中了市中心的一套房子，恩师想贷款买下，但他夫人却不愿意，想全款买下。
原因是她觉得每个月还贷款，会让她觉得忐忑不安。
可能是因为传统文化的影响吧，我们骨子里面对于借款好像是“排斥”的。
在农耕文化的影响下，自给自足永远是最好的，但进入到商业社会里，这个想法可能要抛弃掉了。
因为，贷款也是理财的一部分。
在理财规划里面，有一个章节，叫做“贷款规划”，教的就是如何管理好自己的贷款以及找到合适的贷款产品。
周日晚上做了一次投票，发现大家对“贷款”这个话题更加关注，所以今天叫兽就来简单说说。
01
借款四种渠道的优先顺序
贷款，直白点说，就是借钱嘛。
向谁借，借多少，借多久，怎么还，利息多少，这5个就是核心问题。
今天主要想说第一步——“向谁借”，也是最重要的一步。
叫兽发现，有些人就是踩了这种坑，让自己的财务状况变得紧张。
特别是一些平常不关注贷款，不关心理财的小白，不知道区别和差距，随便借款，做了冤大头。
举个真实案例吧。
上个月，田心的姐姐在广州增城看中了一套房子，因为首付差了10万，所以在场的销售就给她推了一款所谓的“合作方”贷款。
算下来，她感觉还能接受，脑子一热就想接受了。
幸亏合同没有当场签下，回来和叫兽说了这事，没听完就知道她快掉坑里了。
田心她姐姐虽然积蓄少了些，但作为一名外企的白领，她每个月的收入还是不错的。
以她的资质，完全可以到银行申请贷款，而不用楼盘销售所推荐的“合作方”贷款。
这种楼盘的“合作方”一般是小贷公司，甚至是网贷机构或者助贷机构，借款利率是银行的两倍左右。
田心她姐想借的那10万，如果按照“合作方“的还款计划算下来，综合利率高达30%，而普通的银行贷款产品，综合利率15%完全能搞掂。
为什么楼盘销售要给她推这样的产品，无非就是利润空间大。
有些楼盘根本就没有和贷款公司合作，可能是楼盘销售私下和贷款公司谈成的合作，销售成交一笔，就多赚一笔，何乐不为?
这就是常见的坑，“向谁借“就直接决定了后面的借款利率区间。
在叫兽看来，一个正常人的借款渠道有四个方向，按照资金成本，优先考虑的顺序：亲戚/朋友《银行《消费金融《网贷或助贷。
第一种渠道：亲戚/朋友
优点就不用多说，利息基本接近0，但缺点也比较明显：不稳定+人情债。
向亲戚朋友借的钱，一般没有固定期限，所以什么时候还回去，Ta什么时候要回来，除非事前说好，不然都是未知数，建议最好自己心里有个底。
第二种渠道：银行
前几年，我们一直都在吐槽，银行是国家垄断的暴利机构。
吐槽归吐槽，真实情况是：银行是目前我们国家金融体系下，绝大部分人能够借到的最便宜最正规的贷款机构。
因为银行受到国家最严格的监管，凡事都讲究规范，什么暴力催收，什么砍头息，不存在的。
银行借款的综合借款利率，大概在5%-18%之间。
不同的银行，不同的借款人资质，不同的贷款产品，不同的还款方式，都会影响到借款利率。
但是，不管怎么说，银行作为正规军，不管是管理，还是借款利率，几乎都比非银行机构要优秀。
所以，建议全体P粉们，特别是平常不关注贷款的P粉，凡是涉及到贷款/借款的问题，脑子里第一件事情就是要想到“银行”。
到现在也想不懂，身边有些资质不错的朋友或家庭，为啥跑去借了地下钱庄的高利贷(月息2厘的那种)，也不懂得去银行借。
如果还有这样的P粉，那你的财商就真的要好好反思下了。
关于银行贷款的事情，其实能写的内容也很多，叫兽觉得至少能写成5篇文章以上，今天先说一部分。
第三种渠道，是消费金融机构
消费金融公司是最近两年比较火的贷款机构，像大家平常熟知的蚂蚁花呗，京东白条，微粒贷等等都是广义上的消费金融公司。
消费金融公司也受到相对严格的监管，而且能持有消费金融牌照，背后的股东一般都是银行或者大型机构。
但是，目前消费金融领域，也存在着乱象，一些没有相关资质的机构在打着擦边球。
在这里，主要推荐大家去了解平常熟知的几家大型消费金融公司就差不多了。
像阿里旗下的花呗/借呗，京东的白条，腾讯的微粒贷等等，差不多能够满足我们的贷款需求。
像这类的大型消费金融公司，贷款额度一般是5K-30W之间，综合借款利率大概是15%-24%之间。
偶尔，做些推广活动的时候，借款利率上面会有一些折扣，适当的时候还是可以考虑。
第四种渠道，就是小贷/网贷/助贷机构/民间借贷机构
针对个人的无抵押信用贷，一般小贷/网贷/助贷机构的贷款利率都在24-36%之间，甚至更高。
第四种渠道的贷款机构，也是目前市场上面，乱象最多的。
像暴力催收，砍头息，套路贷等等，在这里都是家常便饭。
如果你的征信没有问题，有相对固定的工作收入，一般都能够从前面两者那里借到一定金额的钱。
如果你没有办法从前面三种渠道里借到足够的钱，也建议你慎重选择第四种渠道的贷款机构。
在申请借款前，反复确认相关的费用和利率，一旦不慎，真有可能落入圈套。
至于714现金贷/超利贷...就是明摆着的圈套。
谁会去借那些1000块，7天，砍头息30%的钱?
只有两种人：经济崩溃走投无路的人，和被骗的人。
叫兽觉得，第一种人不在这篇文章的讨论范围内。
第二种人参考刚刚说的，在借款前反复确认费用和利率，谨慎借款。
另外，在这里还要提倡大家一件事情：尽量不要以贷养贷。
因为看过太多以贷养贷的案例，一开始还没有感觉，雪球会慢慢地越滚越大，就像吸毒一样停不下，最后背上一身债，卖房卖车，妻离子散都有可能。
最终能够真正上岸的案例，叫兽曾经亲身见过三回，过程都很痛苦。
现在很多去借现金贷的人，其实也是从以贷养贷开始的，真的就像吸毒一样停不下来。
顺便说一句，现金贷这个行业，相信终有一天会爆掉，到时候一场腥风血雨，在所难免。
在第三部分会重点讨论下现金贷的未来，请继续往下看。
02
银行借款的一些实用技巧
说完这四种渠道后的选择顺序后，叫兽再重点分享下关于银行借款的一些实用技巧。
第一.储备2-3张信用卡和一台靠谱的POS机
大家不要小看信用卡，银行的信用卡已经成为一种身份证的象征，象征着你是银行的重点目标客户。
能办下信用卡的人，一般资质都不会太差，银行都会相对重视。
而且，只要你长期良好正确地使用信用卡，对自己的征信和日后贷款也很有帮助。
所以，叫兽每次回学校分享，都会建议师弟师妹们，毕业的第一件事就是办一张信用卡，积累自己的信用记录。
另外，信用卡也有临时周转，消费分期，贷款的功能，真的是一种非常灵活方便的现金管理类工具。
另外，信用卡还能进行TX。
只要你计算好账单日和还款日，信用卡的TX，其实也是一种利息较低的借款方式。
叫兽建议家里面准备一台靠谱的POS机，如果自己有紧急的资金周转需求，可以考虑用POS机TX。
手续简单，费用低，最长的周转时间能达到50天，而且还能秒到账，真是神器。
另外，POS机不能随便选，一定要选择大品牌，避免二清机，尽量选择像拉卡拉这样的POS机。
对了，还要温馨地提醒一下，TX是一种违法行为。
因为TX这事，最大的既得利益者还是银行啊...
第二.长期的大额借款，考虑银行的贷款产品+信用卡分期
如果你有长期(3个月以上)的借款需求，建议考虑自有信用卡或银行卡所在行的贷款产品。
所有的银行，都有自家的信用贷产品，比较知名的，可以在这里列几个：
(部分利率信息来自网络)
在你借完银行的信用贷后，如果借款额度还满足不了，可以考虑信用卡的消费分期。
银行的一些信用贷，和信用卡的额度是分开的。
大部分银行，在你借完信用贷之后，还不会减少信用卡的额度。
这时候，你可以考虑使用POS机TX信用卡，然后等到账单日后再分期。
03
714现金贷的未来
最后，再顺带说一下315被曝光714现金贷/超利贷的未来。
在上面已经提到，叫兽对于现金贷未来的看法：必定有一场腥风血雨。
2017年末，监管对现金贷的整顿正式下发，吓退了一波胆子小和抗风险能力弱的现金贷老板。
但是，整个2018年，对于现金贷的监管其实根本就没有落地。
2018年上半年，外面的玩家开始慢慢觉察到监管根本没有下场。
所以，下半年纷纷又回来，造成了714现金贷在18年下半年的二度繁荣。
315曝光之后，迫于舆论压力，监管会不会发力，叫兽觉得还需要观察。
但提醒大家一句，一旦风暴要来临，可能会比想象中快。
现金贷一夜之间入冬的可能性并不是没有。
如果是聪明的老板，相信也肯定知道那一天总会来临。
一边控制规模，一边赚钱和储备过冬的现金，才是正确的做法。
至于P2P行业，主要就是关注资产端做消费金融的平台吧。
在资产端主营消费金融的P2P平台，其实或多或少是有部分资金去了现金贷。
有些平台，甚至是打着消费金融的名义，明面上是做商品分期，其实暗地里，都是去了现金贷。
实不相瞒，去年双十一期间，叫兽在公号里面推荐过和投过的某家P2P平台，就是这样的玩法。
那家平台，目前在谋划上市，叫兽相信他也会成功。
但是，叫兽不保证如果风暴来临，其还能平稳运营。
今年2月底，叫兽便下车了，所以别来问我，还能不能投，自己拿主意吧。
对于今年的投资环境，叫兽仍然保持年初的想法：谨慎乐观，谨慎第一，乐观第二。
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